Zdecydowanie wzrasta w Europie popularność natychmiastowych płatności, jednakże w tym samym czasie przyciągają one oszustów. Projekt legislacji Unii Europejskiej zakłada, że w przyszłości banki powinny sprawdzać przed każdą płatnością czy numer IBAN oraz nazwa właściciela konta pasują do siebie. Banki i usługodawcy płatności podchodzą do tego proponowanego rozwiązania w sposób wyważony.
Według raportu „IBAN-name check: bieżące rozwoje i koncepcje”, współautorstwa Strategy&, Oesterreichische Nationalbank (Austrian National Bank, OeNB), Deutsche Bundesbank i Euro Banking Association (EBA), sprawdzanie nazw IBAN może zwiększyć atrakcyjność płatności natychmiastowych w UE, zwiększając zaufanie do nowego sposobu płatności. Aby skutecznie zapobiegać próbom wyłudzeń i promować szersze przyjęcie płatności natychmiastowych w całej Europie, muszą one zostać uzupełnione o dodatkowe środki. Każda możliwa standaryzacja powinna jednocześnie otworzyć się na rozwiązania już istniejące w poszczególnych krajach i skoncentrować na wydajnym wdrożeniu. 17 przedstawicieli europejskich banków, instytucji publicznych i dostawców sprawdzania nazw IBAN zostało przesłuchanych w ramach tego badania.
Chociaż sprawdzanie IBAN-name jest ważnym krokiem, samo w sobie nie wystarczy, aby skutecznie zmniejszyć liczbę oszustw. Wchodząc w życie ustawy Komisji Europejskiej, dotyczącej wprowadzenia obowiązkowej weryfikacji IBAN-name, będzie miała ona za zadanie zwiększenie zaufania do tego rodzaju płatności. Przed każdą transakcją natychmiastową wykonana zostanie kontrola w tle, czy IBAN i nazwa posiadacza konta pasują do siebie. Pozytywny wynik takiego sprawdzania będzie miał duży wpływ na zwiększenie zaufania do płatności natychmiastowych i zapewnienie dobrego doświadczenia użytkownikom. Jednakże, prawie wszyscy eksperci wyrażają stanowisko, że samo sprawdzanie IBAN-name nie zdecyduje o skutecznej walce z oszustwami.
“Since the bank fraudsters’ methods are continually evolving, IBAN-name checks can only be one strategic component in a series of further measures developed by banks and payment service providers themselves. Legislative initiatives like the move by the European Commission should specify a framework for this, within which the financial actors involved are able to drive forward and effectively implement their initiatives,” says Petia Niederländer, Director Payments, Risk Monitoring and Financial Literacy at Oesterreichische Nationalbank and co-author of the study. “Those using the IBAN-name check as a strategic component can not only increase trust in their own institution, but can also simultaneously develop new business models via payment handling, such as account-holder verification for online banking via smartphone.”
Aktorsi, z którymi rozmawialiśmy, domagają się również, aby koszty wprowadzania technologii pozostały zarządzalne, aby płatności hurtowe były zwolnione z kontroli IBAN-name, aby te kontrole były wymagane tylko dla klientów indywidualnych oraz aby istniała możliwość korzystania z istniejących rozwiązań do odpowiednich kontroli. Jednym z głównych punktów krytyki jest okres wdrażania, który uważany jest za zbyt krótki, biorąc pod uwagę, że inne postanowienia i dyrektywy, takie jak PSD3, muszą być zrealizowane w tym samym okresie.
Aktorzy zaproponowali również, aby koszty wprowadzenia technologii pozostały umiarkowane, aby płatności hurtowe były zwolnione z kontroli IBAN-name i aby kontrole były wymagane tylko dla klientów indywidualnych. Umożliwienie korzystania z istniejących rozwiązań do odpowiednich kontroli jest również konieczne. Krytyka dotyczy również okresu wdrażania, który jest uważany za zbyt krótki w porównaniu do innych postanowień i dyrektyw, takich jak PSD3.
“Whilst not overestimating its importance, many financial actors view the introduction of IBAN-name checks as a relevant component for expansion of a Europe-wide system of instant transfers that is supposed to be both user-friendly and secure,” comments Andreas Pratz, partner at Strategy& Germany and co-author of the study. “The experiences of the banks should be taken into account in the planned regulation, and the continuing use of established solutions for IBAN-name checks in individual countries made possible, in order to shape implementation in other countries efficiently. In addition, the challenge is to remain open to further measures by the credit industry and thus to contribute collectively to combating fraud.”
Niderlandy, Wielka Brytania i inne kraje, które wdrożyły podobne procedury jak weryfikacja IBAN-name, udowodniły potencjał i ograniczenia tej technologii. 90% wszystkich transakcji w Niderlandach jest obecnie realizowanych w ramach płatności natychmiastowych, a częstotliwość oszustw w jednym z banków, w którym zainstalowano weryfikację IBAN-name, znacznie spadła. Jednak w tym samym czasie oszustwa przeniosły się do obszaru międzynarodowego. Banki w Wielkiej Brytanii odnotowały podobne doświadczenia. W bankach, w których wdrożono usługi weryfikacji IBAN-name (tzw. usługa „Potwierdzenia Odbiorcy”, CoP), fraud APP spadł o średnio 10%. Tymczasem w tym samym okresie wzrósł o ponad 60% w bankach, które nie wprowadziły usługi CoP. Banki i dostawcy usług płatniczych w innych krajach, którzy wprowadzają podobne weryfikacje IBAN-name, obserwują przede wszystkim wzrost zaufania ze strony użytkowników oraz ułatwienia w korzystaniu z różnych systemów płatności.
Jednak niezależnie od wyników wdrożenia weryfikacji IBAN-name, wskazuje się na konieczność wdrożenia szerszej strategii w celu zapewnienia pełnej ochrony przed oszustwami. Oznacza to, że systemy płatności muszą być wyposażone w skuteczne narzędzia do wykrywania i zwalczania oszustw. Muszą one również być połączone z innymi działaniami, takimi jak zaawansowane techniki uczenia maszynowego, które mogą pomóc w identyfikacji potencjalnie szkodliwych aktywności.
Pomimo wyników wdrożenia weryfikacji IBAN-name, konieczne jest wprowadzenie szerszej strategii zapewniającej pełną ochronę przed oszustwami. Systemy płatności muszą być wyposażone w skuteczne narzędzia do wykrywania i zwalczania oszustw, które będą wspomagane przez zaawansowane techniki uczenia maszynowego. Dodatkowo, ważne jest stałe monitorowanie i aktualizowanie systemu, aby umożliwić skuteczną i szybką reakcję na zmieniające się warunki i techniki oszustów. Tylko wtedy możliwe stanie się skuteczne zapobieganie oszustwom.
Thomas Egner, Sekretarz Generalny Europejskiego Stowarzyszenia Bankowego i współautor badania, potwierdza: „Kontrole IBAN-name nie są uniwersalnym narzędziem – w badaniu przeprowadzonym przez ekspertów ds. oszustw w naszej wielo-europejskiej grupie roboczej, okazało się, które scenariusze oszustw można z powodzeniem uniemożliwić dzięki takim kontrolom”. Aby w pełni wykorzystać potencjał tych kontroli, konieczne jest, aby były one stosowane w całej Europie i aby działały na zasadach transgranicznych. Tylko w ten sposób można uniemożliwić oszustom kontynuowanie swojej działalności w krajach SEPA, gdzie takie rozwiązania nawet nie są dostępne. Wymiana informacji i metody analizy powinny również przyczynić się do zwiększenia efektywności i pomocy w walki z oszustwami, zwłaszcza jeśli są stosowane w całej Europie.”
Aby uzyskać pełne wyniki badania „Sprawdzanie nazwy i numeru IBAN: aktualne rozwoje i koncepcje”, skontaktuj się z nami lub sprawdź stronę: https://www.strategyand.pwc.com/de/en/industries/financial-services/iban-name-check.html aby uzyskać wszystkie informacje.
Informacja pochodzi z serwisu: pap-mediaroom.pl
