Dla wielu Polaków marzeniem jest posiadanie własnego mieszkania. Aby to osiągnąć, często sięgamy po finansowanie zewnętrzne w postaci kredytu hipotecznego. Jednakże, aby go otrzymać, trzeba spełnić rygorystyczne warunki stawiane przez banki ze względu na wysokość zobowiązania i długi termin spłaty kredytu. Jakie dokładnie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt na mieszkanie?
Podstawowe warunki do uzyskania kredytu hipotecznego
Aby uzyskać kredyt hipoteczny, konieczne jest spełnienie określonych warunków, w tym wieku klienta, który jest regulowany przez przepisy prawne. Dlatego nie każdy może ubiegać się o kredyt na mieszkanie.
Wymagane jest ukończenie 18 lat przez potencjalnego kredytobiorcę. Jest to istotne, ponieważ dopiero po osiągnięciu pełnoletniości, zgodnie z prawem, można nabywać prawa i zaciągać zobowiązania we własnym imieniu.
Wiek kredytobiorcy jest drugą istotną kwestią, którą należy uwzględnić podczas całkowitej spłaty zobowiązania.
Zgodnie z Rekomendacją S, podczas ustalania długości okresu kredytowania, bank powinien brać pod uwagę zdolność kredytobiorcy do generowania dochodów przez cały okres umowy, ze szczególnym uwzględnieniem czasu osiągnięcia wieku emerytalnego.
Banki starają się zapewnić, że kredytobiorcy nie przekroczą wieku 70-75 lat w chwili spłacania ostatniej raty kredytu. Dzięki temu ograniczają ryzyko związane z ewentualnymi trudnościami w spłacie zobowiązań finansowych.
Oprócz wieku, instytucja sprawdza również wysokość wkładu własnego, przychody, formę zatrudnienia, wydatki oraz posiadane zobowiązania finansowe w celu oceny zdolności kredytowej klienta. Na podstawie tych informacji, weryfikacji danych w Biurze Informacji Kredytowej i dostarczonych dokumentów, kredytodawca określi, czy wnioskodawca jest w stanie spłacić kredyt hipoteczny oraz czy poradzi sobie z ewentualnymi wzrostami miesięcznych rat.
Zdolność kredytowa a dochody
Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, ważnym kryterium jest zdolność kredytowa. To ona określa maksymalną kwotę kredytu, jaką można otrzymać. Bank zbada Twoją zdolność kredytową na podstawie informacji zawartych we wniosku, a także w rejestrach dłużników i BIK.
Wpływ na zdolność kredytową mają różne czynniki, w tym zarobki, zobowiązania finansowe, historia kredytowa, scoring kredytowy, parametry kredytu, wysokość wkładu własnego oraz wiek wnioskodawcy.
W przypadku kredytu hipotecznego, dochody stanowią kluczowy element zdolności kredytowej. Banki biorą pod uwagę nie tylko ich wysokość, lecz także ich źródło, z umową o pracę na czas nieokreślony uważaną za najbardziej korzystną.
Twój dochód netto, czyli kwota, która pozostaje Ci po opłaceniu stałych kosztów i niezbędnych wydatków, jest kluczowym czynnikiem przy ocenie zdolności kredytowej.
Wiarygodność kredytowa, czyli sposób spłacania dotychczasowych zobowiązań, ma również wpływ na Twoją zdolność kredytową. Banki pobierają raport z Biura Informacji Kredytowej, gdzie gromadzone są informacje o terminowości spłat i ewentualnych opóźnieniach. Dlatego warto zadbać o swoją historię kredytową, aby uniknąć wyższej marży lub odmowy kredytu.
Zatrudnienie a zdolność kredytowa
Podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny, bank bierze pod uwagę nie tylko wysokość dochodów, ale także ich źródło. Umowa o pracę jest najbardziej korzystna, zwłaszcza jeśli jest na czas nieokreślony. Jednak osoby zatrudnione na umowach cywilnoprawnych lub prowadzące własną działalność gospodarczą również mogą otrzymać kredyt, o ile mają stabilne i regularne dochody.
Staż pracy i wkład własny
Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, banki zazwyczaj wymagają minimum sześciu miesięcy stażu pracy. Dlatego warto zadbać o ten aspekt przed złożeniem wniosku. Ponadto, wysokość wkładu własnego ma istotny wpływ na warunki kredytu i jego koszty. Zgodnie z wymogami Komisji Nadzoru Finansowego, kredytobiorca powinien wnieść wkład własny w wysokość 20% wartości nieruchomości, ponieważ maksymalna dopuszczalna wysokość wskaźnika LTV to 80%.
Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa
Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, warto sprawdzić swoją zdolność kredytową. Banki zwracają uwagę na staż pracy i wysokość wkładu własnego, ale także na inne czynniki, które wpływają na zdolność kredytową, takie jak dochody, zobowiązania finansowe czy historia kredytowa. Dobrze jest więc zabezpieczyć się na każdym z tych frontów, aby zwiększyć szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku.
Na rynku dostępne są oferty banków, które pozwalają na zaciągnięcie kredytu na 90% wartości nieruchomości. Brakujące 10% zabezpieczenia mogą zostać uznane za wpłacone deweloperowi zaliczki lub oszczędności zgromadzone na IKE i IKZE.
Brak wkładu własnego w wysokości 20% może skutkować wyższymi kosztami kredytu, takimi jak wyższe odsetki i dodatkowe ubezpieczenie (ubezpieczenie niskiego wkładu własnego).
Jeśli jesteś zainteresowany kredytem mieszkaniowym i chcesz dowiedzieć się więcej o dostępnych ofertach, odwiedź stronę: https://www.kalkulator.pl/kredyt-na-mieszkanie/
Źródło: pap-mediaroom.pl
